Llei 2/2009, de 31 de març, per la qual es regula la contractació amb els consumidors de préstecs o crèdits hipotecaris i de serveis d'intermediació per a la celebració de contractes de préstec o crèdit

Article 1. Àmbit d'aplicació

1. El que disposa aquesta Llei s'aplicarà a la contractació dels consumidors amb aquelles persones físiques o jurídiques (en endavant, les empreses) que, de manera professional, realitzin qualsevol de les activitats que consisteixin en: a) La concessió de préstecs o crèdits hipotecaris, distints als previstos en l'article 2.1.a) i b) de la Llei 5/2019, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari, sota la forma de pagament ajornat, obertura de crèdit o qualsevol altre mitjà equivalent de finançament. b) La intermediació per a la celebració d'un contracte de préstec o crèdit amb qualsevol finalitat, a un consumidor, llevat de la prevista en l'article 2.2 de la Llei 5/2019, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari, mitjançant la presentació, proposta o realització de treballs preparatoris per a la celebració dels esmentats contractes, inclosa, si escau, la posada a disposició de tals contractes als consumidors per a la seva subscripció. Als proveïdors de béns i serveis que actuïn com a intermediaris per a la contractació de préstecs o crèdits destinats al finançament dels productes que comercialitzin, únicament els serà d'aplicació el que disposa l'article 22.5. Tenen la consideració de consumidors les persones físiques i jurídiques que, en els contractes als quals es refereixi aquesta Llei, actuen en un àmbit aliè a la seva activitat empresarial o professional.

2. El que disposa aquesta Llei no s'aplicarà quan les activitats previstes en l'apartat anterior siguin prestades per entitats de crèdit o els seus agents, ni a les activitats incloses en l'àmbit d'aplicació de la Llei 28/1998, de 13 de juliol, de Venda a Terminis de Béns Mobles.

3. El que estableix aquesta Llei s'entendrà sense perjudici del que disposen altres lleis generals o en la legislació de protecció dels drets dels consumidors i usuaris, en particular en el Reial decret legislatiu 1/2007, de 16 de novembre, la Llei 7/1998, de 13 d'abril, sobre condicions generals de la contractació, la Llei 34/1988, d'11 de novembre, general de Publicitat, la Llei de 23 de juliol de 1908, de nul·litat dels contractes de préstecs usuraris, la Llei 16/2011, de 24 de juny, de Contractes de Crèdit al Consum i la Llei 22/2007, d'11 de juliol, sobre comercialització a distància de serveis financers destinats als consumidors. En cas de conflicte, s'aplicarà la norma que contingui un règim més precís de control de les activitats definides en l'apartat primer o que suposi una major protecció dels consumidors i usuaris.

Article 2. Caràcter imperatiu

Els drets reconeguts per aquesta Llei als consumidors que contractin les activitats incloses en el seu àmbit d'aplicació són irrenunciables, sent nuls la renúncia prèvia a tals drets i els actes realitzats en frau de Llei, conforme al que preveu l'article 6 del Codi Civil.

Article 3. Registres públics d'empreses

1. Amb caràcter previ a l'inici de l'exercici de la seva activitat, les empreses hauran d'inscriure's en els registres de les comunitats autònomes corresponents al seu domicili social.

2. Les empreses que desenvolupen les seves activitats en territori espanyol domiciliades fora d'Espanya hauran d'inscriure's en el Registre estatal que es creï en l'Instituto Nacional del Consumo. En el Registre estatal, accessible per mitjans electrònics, figuraran les dades identificatives de l'empresa, l'àmbit territorial en el qual desenvolupa la seva activitat, l'activitat desenvolupada i els altres extrems que s'establiran reglamentàriament. Hi figuraran també les dades identificatives de l'entitat asseguradora o bancària amb la qual s'hagi contractat la pòlissa de responsabilitat civil o l'aval bancari previst en l'article 7.

3. El Registre estatal recollirà, així mateix, les dades subministrades per les comunitats autònomes que, en l'exercici de les seves competències, creïn registres, i posarà a disposició dels registres autonòmics la informació sobre les dades que hi constin.

4. Aquests registres seran públics i d'accés gratuït i inclouran la informació actualitzada que facilitin les empreses.

5. Les empreses incloses en l'àmbit d'aplicació d'aquesta Llei estan obligades a facilitar informació veraç i comprovable a les Administracions públiques competents i als responsables dels registres.

Article 4. Obligacions de transparència en relació amb els contractes

1. Les empreses hauran de tenir a disposició dels consumidors les condicions generals de la contractació que utilitzin. Els consumidors no hauran de fer cap despesa ni assumir cap compromís per la seva recepció. Aquesta informació haurà d'estar disponible a la pàgina web de les empreses, si en disposen, i als establiments oberts al públic o oficines en les quals prestin els seus serveis.

2. L'accessibilitat de les persones amb discapacitat a la informació prevista en l'apartat anterior haurà de garantir-se en els termes exigits legal o reglamentàriament.

Article 5. Obligacions de transparència en relació amb els preus

1. Les empreses establiran lliurement les seves tarifes de comissions, condicions i despeses repercutibles als consumidors, sense altres limitacions que les contingudes en aquesta Llei, en la Llei de 23 de juliol de 1908 i en el Reial decret legislatiu 1/2007, de 16 de novembre, en matèria de clàusules abusives. En les tarifes de comissions o compensacions i despeses repercutibles, incloses les activitats d'assessorament, s'indicaran els supòsits i, si escau, la periodicitat amb la qual seran aplicables. Les comissions o compensacions i despeses repercutides han de respondre a serveis efectivament prestats o a despeses hagudes. En cap cas es podran carregar comissions o despeses per serveis no acceptats o sol·licitats en ferm i de manera expressa pel consumidor.

2. No obstant el que estableix l'apartat anterior, en els préstecs o crèdits hipotecaris serà d'aplicació el que disposa en matèria de compensació per amortització anticipada la legislació específica reguladora del mercat hipotecari, llevat que es tractés de préstecs o crèdits hipotecaris concedits amb anterioritat al 9 de desembre de 2007 i el contracte estipulés el règim de la comissió per amortització anticipada contingut en la Llei 2/1994, de 30 de març, sobre subrogació i modificació de préstecs hipotecaris. Les restants comissions i despeses repercutibles a càrrec del consumidor, que l'empresa apliqui sobre aquests préstecs o crèdits, hauran de respondre a la prestació d'un servei específic distint de la concessió o de l'administració ordinària del préstec o crèdit.

3. Les empreses no podran carregar quantitats superiors a les que es derivin de les tarifes, aplicant condicions més gravoses o repercutint despeses no previstes.

4. Les empreses estan obligades a notificar al Registre en el qual figurin inscrites, amb caràcter previ a la seva aplicació, els preus dels serveis, les tarifes de les comissions o compensacions i despeses repercutibles que aplicaran, com a màxim, a les operacions i serveis que presten, i els tipus d'interès màxims dels productes que comercialitzen, inclosos, si escau, els tipus d'interès per mora.

5. Els preus, tarifes i despeses repercutibles als quals es refereix l'apartat anterior es recolliran en un fullet, que es redactarà de forma clara, concreta i fàcilment comprensible per als consumidors, evitant la inclusió de conceptes innecessaris o irrellevants. Aquest fullet, que estarà disponible per als consumidors conforme al que preveu l'article següent, serà així mateix remès al Registre en el qual figurin inscrites i el seu contingut s'ajustarà a les normes que reglamentàriament puguin dictar les Comunitats Autònomes en l'exercici de les seves competències.

Article 6. Tauler d'anuncis

1. Les empreses disposaran, en tots i cadascun dels establiments oberts al públic, d'un tauler d'anuncis permanent, que se situarà en un lloc destacat de forma que cridi l'atenció del consumidor. El seu contingut haurà de resultar fàcilment llegible garantint, en els termes exigits legal o reglamentàriament, l'accessibilitat de les persones amb discapacitat. Al tauler es recollirà tota la informació que les empreses hagin de posar en coneixement dels consumidors, com ara l'existència i disponibilitat del fullet de tarifes; referència a l'existència de mecanismes de resolució extrajudicial de conflictes; normativa que regula la protecció dels consumidors; si escau, el dret dels consumidors a sol·licitar ofertes vinculants; i altres extrems que determinin reglamentàriament les comunitats autònomes. Les empreses que realitzin activitats d'intermediació informaran a més al tauler del dret del consumidor a desistir del contracte d'intermediació en els catorze dies següents a la seva formalització, sense al·legació de causa i sense penalització.

2. Les empreses que ofereixin la possibilitat de realitzar les seves activitats a través d'Internet inclouran en l'adreça pròpia de l'empresa, en posició prou destacada, la seva denominació social i, si escau, nom comercial, el seu domicili social, així com una menció a la seva inscripció en els registres als quals es refereix l'article 3 d'aquesta Llei. Hi inclouran, en posició similar i de forma que cridi l'atenció del consumidor, les informacions d'obligatòria inserció en el tauler d'anuncis regulat en aquest article, així com el fullet de tarifes de forma que la seva consulta sigui accessible, senzilla i gratuïta.

Article 7. Assegurança de responsabilitat civil o aval bancari

Amb caràcter previ a la seva inscripció en els registres previstos en l'article 3, les empreses hauran de contractar una assegurança de responsabilitat civil amb entitat autoritzada o un aval bancari que cobreixi les responsabilitats en les quals puguin incórrer enfront dels consumidors pels perjudicis derivats de la realització dels serveis propis de l'activitat d'intermediació o concessió de préstecs o crèdits hipotecaris. La suma assegurada mínima i l'import mínim de l'aval es determinaran reglamentàriament.

Article 8. Prova

Correspon a les empreses la prova del compliment de les obligacions que els imposa aquesta Llei.

Article 9. Infraccions i sancions

1. L'incompliment per les empreses de les disposicions d'aquesta Llei serà sancionat com a infracció en matèria de consum, aplicant-s'hi el que disposa el règim sancionador general sobre protecció dels consumidors i usuaris previst en el llibre primer, títol IV del text refós de la Llei General per a la Defensa dels Consumidors i Usuaris i altres Lleis complementàries i normativa autonòmica que sigui d'aplicació.

2. L'incompliment de l'obligació d'inscripció en el Registre estatal previst en l'article 3 serà considerat infracció molt greu, sent competent per a la imposició de les sancions l'Instituto Nacional del Consumo, aplicant-se el que disposen els articles 51 i 52 del text refós de la Llei General per a la Defensa dels Consumidors i Usuaris i altres Lleis complementàries i normativa complementària.

Article 10. Resolució extrajudicial de conflictes

Les empreses podran sotmetre els seus conflictes amb els consumidors a arbitratge de consum, mitjançant la seva adhesió al Sistema Arbitral del Consum, conforme al que preveu la regulació específica d'aquest.

Article 11. Accions de cessació

1. Podrà exercitar-se l'acció de cessació contra les conductes contràries a aquesta Llei que lesionin els interessos tant col·lectius com difusos dels consumidors i usuaris.

2. L'acció de cessació es dirigeix a obtenir una sentència que condemni el demandat a cessar en la conducta contrària a aquesta Llei i a prohibir-ne la reiteració futura. Així mateix, l'acció podrà exercitar-se per prohibir la realització d'una conducta quan aquesta hagi finalitzat en el moment d'exercitar l'acció, si hi ha indicis suficients que fan témer la seva reiteració de manera immediata.

3. Estaran legitimats per a exercitar l'acció de cessació: a) L'Instituto Nacional del Consumo i els òrgans o entitats corresponents de les comunitats autònomes i de les corporacions locals competents en matèria de defensa dels consumidors i usuaris. b) Les associacions de consumidors i usuaris que reuneixin els requisits establerts en el Reial decret legislatiu 1/2007, de 16 de novembre, o, si escau, en la legislació autonòmica en matèria de defensa dels consumidors i usuaris. c) El Ministeri Fiscal.

4. Totes les entitats citades en l'apartat anterior podran personar-se en els processos promoguts per qualsevol altra d'elles, si ho estimen oportú per a la defensa dels interessos que representen.

Article 12. Comunicacions comercials i publicitat

1. En la publicitat i comunicacions comercials de les empreses i en els anuncis i ofertes exhibits als seus establiments oberts al públic en els quals s'ofereixin préstecs o crèdits hipotecaris, sempre que es faci referència a l'import del crèdit o préstec o s'indiqui el tipus d'interès o qualssevol xifres relacionades amb el cost del crèdit o préstec, les empreses hauran de mencionar també la taxa anual equivalent, mitjançant un exemple representatiu, així com aquells altres extrems que, sent compatibles amb la legislació sobre pràctiques comercials desleals amb els consumidors, determinin reglamentàriament les comunitats autònomes.

2. En el cas que la comunicació comercial es refereixi a l'agrupació de distints crèdits o préstecs en un de sol, s'haurà de facilitar informació de forma clara, concisa i destacada de qualsevol tipus de despeses relacionades amb l'esmentada agrupació. A més es prohibeix fer referència a la reducció de la quota mensual a pagar, sense esmentar de forma expressa l'augment del capital pendent i el termini de pagament del nou préstec o crèdit.

Article 13. Fullet informatiu sobre préstecs o crèdits hipotecaris

1. Les empreses hauran d'informar obligatòriament els consumidors que sol·licitin préstecs o crèdits hipotecaris mitjançant el lliurament gratuït d'un fullet en el qual consti la informació prevista en l'article 14.1.a) i amb el contingut mínim de l'annex I de l'Ordre de 5 de maig de 1994, sobre transparència de les condicions financeres dels préstecs hipotecaris. El consumidor podrà conservar en el seu poder el fullet, fins i tot quan opti per no concertar el préstec o crèdit amb l'empresa.

2. El fullet informatiu indicarà amb claredat les despeses preparatòries de l'operació, com ara assessorament, taxació, comprovació de la situació registral de l'immoble, o d'altres que siguin a càrrec del consumidor encara que el préstec o crèdit no arribi a atorgar-se, així com els altres extrems que, sent compatibles amb la legislació comunitària sobre la matèria, determinin les comunitats autònomes reglamentàriament. La informació sobre aquestes despeses és vinculant quan l'empresa concerta o efectua directament la prestació del servei.

3. La informació sobre la resta de les despeses, tipus d'interès, tarifes o comissions respectarà el que disposa l'article 5, indicant expressament el caràcter orientatiu d'aquells que estiguin subjectes al resultat de la negociació i a les condicions concretes de l'operació que es contracti.

Article 14. Informació prèvia al contracte

1. L'empresa haurà de subministrar de forma gratuïta al consumidor, amb una antelació mínima de cinc dies naturals a la celebració del contracte i, en tot cas, abans que assumeixi qualsevol obligació derivada de l'oferta o del contracte de préstec o crèdit hipotecari, almenys la informació següent: a) Quant a la pròpia empresa: 1r. Identitat, número o codi d'identificació fiscal, raó social, domicili social i activitat principal de l'empresa. 2n. Si escau, pàgina web de l'empresa i el seu caràcter de franquiciat. 3r. Pòlissa d'assegurança de responsabilitat civil o aval i entitat asseguradora o de crèdit amb la qual s'hagi contractat. 4t. El Registre, autonòmic o estatal, en el qual l'empresa estigui inscrita i el seu número de registre. b) Quant al préstec o crèdit hipotecari ofert: 1r. Una descripció de les principals característiques del contracte de préstec o crèdit. 2n. El preu total que ha de pagar el consumidor a l'empresa amb inclusió de totes les comissions, càrregues i despeses, així com tots els impostos pagats a través de l'empresa o, quan no es pugui indicar un preu exacte, la base de càlcul que permeti al consumidor comprovar el preu, així com la taxa anual equivalent expressada mitjançant un exemple representatiu. 3r. Un advertiment que indiqui que el préstec o crèdit ofert està relacionat amb instruments o operacions que impliquen riscos especials. 4t. La indicació que puguin existir altres impostos o despeses que no es paguin a través de l'empresa o que no els facturi ella mateixa. 5è. Les modalitats de pagament i d'execució. c) Quant al contracte de préstec o crèdit hipotecari: 1r. Els supòsits en els quals existeix el dret a obtenir una oferta vinculant, la seva durada i les condicions i mode per a exercir-lo. 2n. Informació sobre qualsevol dret que puguin tenir les parts per a resoldre el contracte anticipadament o unilateralment. 3r. Quant als mitjans de reclamació, a quins sistemes de resolució extrajudicial de conflictes pot tenir accés el consumidor. 4t. Llengua o llengües en les quals podrà formalitzar-se el contracte. 5è. Legislació i tractament tributari aplicables al contracte.

2. La informació prevista en aquest article es prestarà per escrit o en qualsevol suport de naturalesa duradora que permeti la constància de la data de la seva recepció pel destinatari i la seva conservació, reproducció i accés.

3. L'incompliment dels requisits relatius a la informació prèvia que es derivin dels contractes podrà donar lloc a la invalidesa dels contractes, d'acord amb el que preveu la legislació civil.

4. Les comunitats autònomes, en l'exercici de les seves competències en matèria de consum, podran determinar reglamentàriament qualsevol altra informació, compatible amb la legislació comunitària sobre la matèria, que l'empresa hagi de comunicar al consumidor de forma prèvia al contracte.

Article 15. Taxació del bé i altres serveis accessoris

1. Quan l'empresa concerta o efectua directament la prestació dels serveis preparatoris de l'operació, la despesa dels quals sigui a càrrec del consumidor, haurà d'indicar-li la identitat dels professionals o entitats seleccionats, així com les tarifes dels honoraris aplicables, havent de lliurar al consumidor el servei contractat o prestat per l'empresa, si el crèdit o préstec hipotecari no arriba a formalitzar-se, o una còpia en el cas contrari. En particular, les empreses hauran de lliurar al consumidor còpia de l'informe de taxació si l'operació arriba a formalitzar-se, o l'original d'aquest informe, en cas contrari.

2. Els serveis previstos en l'apartat anterior hauran de prestar-se conforme al que preveu l'article 14.2.

Article 16. Oferta vinculant

1. Efectuades la taxació de l'immoble i, si escau, les oportunes comprovacions sobre la situació registral de la finca i la capacitat financera del prestatari, les empreses vindran obligades a efectuar una oferta vinculant de préstec o crèdit al consumidor o, si escau, a notificar-li la denegació del préstec o crèdit.

2. L'oferta es formularà per escrit i especificarà, en el seu mateix ordre, les condicions financeres corresponents a les clàusules financeres assenyalades en l'annex II de l'Ordre de 5 de maig de 1994, sobre transparència de les condicions financeres dels préstecs hipotecaris. L'oferta haurà de ser signada per representant de l'empresa i, llevat que hi hagi circumstàncies extraordinàries o no imputables a l'empresa, tindrà un termini de validesa no inferior a deu dies hàbils des de la seva data de lliurament.

3. En el document que contingui l'oferta vinculant es farà constar de forma destacada el dret del consumidor, en cas que accepti l'oferta, a examinar el projecte de document contractual, amb una antelació de tres dies, al despatx del notari autoritzant.

Article 17. Contracte

1. Els contractes de préstec o crèdit hipotecari concedits per les empreses hauran de complir les condicions previstes en l'Ordre de 5 de maig de 1994, sobre transparència de les condicions financeres dels préstecs hipotecaris.

2. Addicionalment, els contractes inclouran, si escau, els drets que contractualment corresponguin a les parts quant a la modificació del cost total del préstec o crèdit. En tot cas, en els préstecs o crèdits hipotecaris concedits per les empreses a tipus d'interès variable, aquestes únicament podran utilitzar com a índexs o tipus de referència aquells que compleixin les condicions següents: a) Que no depenguin exclusivament de la pròpia empresa, ni siguin susceptibles d'influència per ella en virtut d'acords o pràctiques conscientment paral·leles. b) Que les dades que serveixin de base a l'índex siguin agregades d'acord amb un procediment matemàtic objectiu.

3. La notificació individualitzada al consumidor de les variacions experimentades en el tipus d'interès aplicable no serà necessària, en el cas de préstecs o crèdits hipotecaris a tipus d'interès variable, quan es donin simultàniament les circumstàncies següents: a) Que s'hagi pactat la utilització d'un índex o tipus de referència oficial dels previstos en la disposició addicional segona de l'Ordre de 5 de maig de 1994. b) Que el tipus d'interès aplicable al préstec o crèdit estigui definit en la forma prevista en les lletres a) o b) del número 1 de la clàusula 3a bis de l'annex II de la mateixa Ordre.

4. En el cas d'amortització anticipada de préstecs o crèdits hipotecaris, s'estarà al que disposa la legislació especial en matèria de mercat hipotecari.

5. Les escriptures públiques en les quals es formalitzin els préstecs o crèdits hipotecaris concedits per les empreses contindran, degudament separades de les restants, les clàusules financeres que ajustaran el seu ordre i contingut al que estableix l'annex II de l'esmentada Ordre de 5 de maig de 1994. Les altres clàusules d'aquests documents contractuals no podran desvirtuar el contingut d'aquelles en perjudici del consumidor.

Article 18. Deures notarials i registrals

1. En la seva condició de funcionaris públics i derivat del seu deure genèric de control de legalitat dels actes i negocis que autoritzen, els notaris denegaran l'autorització del préstec o crèdit amb garantia hipotecària quan no compleixi la legalitat vigent i, molt especialment, els requisits previstos en aquesta Llei. Del mateix mode, els registradors denegaran la inscripció de les escriptures públiques de préstec o crèdit amb garantia hipotecària quan no compleixin la legalitat vigent.

2. En particular, els notaris informaran el consumidor del valor i abast de les obligacions que assumeix i, en qualsevol cas, hauran de: a) Comprovar si hi ha discrepàncies entre la informació prèvia al contracte, les condicions financeres de l'oferta vinculant del préstec o crèdit i les clàusules jurídiques i financeres del document contractual. b) En el cas de préstec o crèdit a tipus d'interès variable, advertir expressament al consumidor quan es doni alguna de les circumstàncies que l'Ordre de 5 de maig de 1994 determina. c) En el cas d'amortització anticipada prevista, consignar expressament en l'escriptura la circumstància corresponent i advertir-ne el consumidor. d) En el cas de préstec o crèdit denominat en divises, advertir al consumidor sobre el risc de fluctuació del tipus de canvi. e) Comprovar que cap de les clàusules no financeres del contracte implica, per al consumidor, comissions o despeses que haurien d'haver-se inclòs en les clàusules financeres.

3. La decisió del funcionari per la qual denegui l'autorització del préstec o crèdit amb garantia hipotecària, o la inscripció d'alguna de les seves clàusules, haurà d'efectuar-se mitjançant escrit motivat en fets i fonaments de dret. Aquesta decisió serà susceptible de recurs davant la Dirección General de los Registros y del Notariado conforme a la legislació específica.

Article 19. Comunicacions comercials i publicitat

1. En la publicitat i comunicacions comercials i en els anuncis i ofertes exhibits als establiments oberts al públic de les empreses en els quals s'ofereixi la intermediació per a la celebració d'un contracte de préstec o crèdit, amb qualsevol finalitat, sempre que s'indiqui el tipus d'interès o qualssevol xifres relacionades amb el cost del crèdit o préstec, hauran de complir-se les exigències establertes per la normativa que sigui aplicable al préstec o crèdit sobre el qual s'ofereix la intermediació, així com aquells altres extrems que, sent compatibles amb la legislació sobre pràctiques comercials desleals amb els consumidors, determinin reglamentàriament les comunitats autònomes.

2. En el desenvolupament d'aquestes activitats, les comunicacions comercials de les empreses hauran d'indicar de forma expressa i inequívoca que l'activitat que es promou és d'intermediació en la concessió de préstecs o crèdits.

3. Les empreses hauran d'indicar, en les seves comunicacions comercials i publicitat, l'abast de les seves funcions i representació, precisant, en particular, si treballen en exclusiva amb una entitat de crèdit o empresa o vinculades amb diverses entitats de crèdit o altres empreses, o com a intermediaris independents. Són intermediaris de préstecs o crèdits independents les empreses que, sense mantenir vincles contractuals que suposin afecció amb entitats de crèdit o empreses que comercialitzin crèdits o préstecs, ofereixin assessorament independent, professional i imparcial.

4. En el cas que la comunicació comercial es refereixi a l'agrupació de distints crèdits o préstecs en un de sol, s'haurà de facilitar informació de forma clara, concisa i destacada de qualsevol tipus de despeses relacionades amb l'esmentada agrupació. A més es prohibeix fer referència a la reducció de la quota mensual a pagar, sense esmentar de forma expressa l'augment del capital pendent i el termini de pagament del nou préstec o crèdit.

Article 20. Informació prèvia al contracte

1. Les empreses que realitzin les activitats d'intermediació hauran de subministrar de forma gratuïta al consumidor, amb una antelació mínima de quinze dies naturals a la celebració del contracte d'intermediació i, en tot cas, abans que assumeixi qualsevol obligació derivada del contracte, almenys la informació següent: a) Quant a la pròpia empresa: 1r. Identitat, número o codi d'identificació fiscal, raó social, domicili social i activitat principal de l'empresa. 2n. Si escau, pàgina web de l'empresa i el seu caràcter de franquiciat. 3r. Pòlissa d'assegurança de responsabilitat civil o aval i entitat asseguradora o de crèdit amb la qual s'hagi contractat. 4t. El Registre, autonòmic o estatal, en el qual l'empresa estigui inscrita i el seu número de registre. b) Quant al servei d'intermediació ofert: 1r. Una descripció de les principals característiques dels contractes d'intermediació. 2n. El preu total que ha de pagar el consumidor a l'empresa pel servei prestat, amb inclusió de totes les comissions, càrregues i despeses. 3r. La indicació que puguin existir altres impostos o despeses que no es paguin a través de l'empresa. 4t. Les modalitats de pagament i d'execució. 5è. En el cas que es proposi l'agrupació de préstecs o crèdits en un de sol, s'haurà d'informar sobre la taxa anual equivalent i les característiques essencials del préstec o crèdit proposat. c) Quant al contracte d'intermediació: 1r. L'existència del dret de desistiment, la seva durada i les condicions i mode per a exercir-lo. 2n. La informació sobre qualsevol dret distint del contemplat en el punt anterior que puguin tenir les parts per a resoldre el contracte anticipadament. 3r. Quant als mitjans de reclamació, a quins sistemes de resolució extrajudicial de conflictes pot tenir accés el consumidor. 4t. Llengua o llengües en les quals podrà formalitzar-se el contracte. 5è. Legislació i tractament tributari aplicable al contracte.

2. La informació prevista en aquest article tindrà caràcter vinculant i es prestarà per escrit o en qualsevol suport de naturalesa duradora que permeti la constància, conservació, reproducció i accés de la informació i de la data de recepció pel destinatari.

3. L'incompliment dels requisits relatius a la informació prèvia podrà donar lloc a la invalidesa dels contractes, d'acord amb el que preveu la legislació civil.

4. Les comunitats autònomes, en l'exercici de les seves competències en matèria de consum, podran determinar reglamentàriament qualsevol altra informació, compatible amb la legislació comunitària, que l'empresa hagi de comunicar al consumidor de forma prèvia al contracte.

Article 21. Contracte

1. Els contractes d'intermediació celebrats per empreses amb consumidors es faran constar per escrit o qualsevol altre suport durador que en permeti la constància, i es formalitzaran en tants exemplars com parts hi intervinguin, havent-se de lliurar a cadascuna d'elles el seu exemplar corresponent degudament signat. Hauran de recollir de forma explícita i clara, almenys, el contingut relatiu a la informació prèvia al contracte.

2. El consumidor podrà desistir en els catorze dies naturals següents a la formalització del contracte d'intermediació sense al·legació de causa alguna i sense penalització.

Article 22. Obligacions addicionals en l'activitat d'intermediació

1. Les empreses que treballin en exclusiva per a una o diverses entitats de crèdit o altres empreses no podran percebre cap retribució dels clients.

2. Les empreses independents només podran percebre retribució quan s'hagi pactat l'import de la remuneració mitjançant document en paper o un altre suport durador.

3. Es prohibeix a les empreses percebre dels consumidors el preu o els fons que constitueixin el contracte principal.

4. Les empreses independents estaran obligades a seleccionar entre els productes que s'ofereixen al mercat els que millor s'adaptin a les característiques que el consumidor els hagi manifestat, presentant-los, almenys, tres ofertes vinculants d'entitats de crèdit o altres empreses sobre les condicions jurídiques i econòmiques de les quals assessoraran el consumidor.

5. Les empreses, en l'activitat d'intermediació, estan obligades, en tot cas, a prestar al consumidor la informació que resulti exigible per la normativa específica sobre el contracte o contractes de préstec o crèdit que ofereixin al consumidor.