Llei 16/2011, de 24 de juny, de contractes de crèdit al consum

Article 1. Contracte de crèdit al consum

1. Pel contracte de crèdit al consum un prestador concedeix o es compromet a concedir a un consumidor un crèdit sota la forma de pagament ajornat, préstec, obertura de crèdit o qualsevol mitjà equivalent de finançament.

2. No es consideraran contractes de crèdit als efectes d'aquesta llei els que consisteixin en el subministrament de béns d'un mateix tipus o en la prestació continuada de serveis, sempre que en el marc d'aquells assisteixi al consumidor el dret de pagar per tals béns o serveis a terminis durant el període de la seva durada.

Article 2. Parts del contracte de crèdit

1. Als efectes d'aquesta llei, s'entendrà per consumidor la persona física que, en les relacions contractuals regulades per aquesta llei, actua amb finalitats que estan al marge de la seva activitat comercial o professional.

2. El prestador és la persona física o jurídica que concedeix o es compromet a concedir un crèdit en l'exercici de la seva activitat comercial o professional.

3. L'intermediari de crèdit és la persona física o jurídica que no actua com a prestador i que en el transcurs de la seva activitat comercial o professional, contra una remuneració que pot ser de índole pecuniària o revestir qualsevol altra forma de benefici econòmic acordat: 1r. Presenta o ofereix contractes de crèdit, 2n. assisteix als consumidors en els tràmits previs dels contractes de crèdit, o 3r. celebra contractes de crèdit amb consumidors en nom del prestador.

Article 3. Contractes exclosos

Queden exclosos de la present llei:

a) Els contractes de crèdit garantits amb hipoteca immobiliària.

b) Els contractes de crèdit la finalitat dels quals sigui adquirir o conservar drets de propietat sobre terrenys o edificis construïts o per construir.

c) Els contractes de crèdit l'import total dels quals sigui inferior a 200 euros. A aquests efectes, s'entendrà com a única la quantia d'un mateix crèdit, encara que aparegui distribuïda en contractes diferents celebrats entre les mateixes parts i per a l'adquisició d'un mateix bé o servei.

d) Els contractes d'arrendament o d'arrendament financer en els quals no s'estableixi una obligació de compra de l'objecte del contracte per l'arrendatari.

e) Els contractes de crèdit concedits en forma de facilitat de descobert i que hagin de ser reemborsats en el termini màxim d'un mes.

f) Els contractes de crèdit concedits lliures d'interessos i sense cap altre tipus de despeses, i els contractes de crèdit en virtut dels quals el crèdit hagi de ser reemborsat en el termini màxim de tres mesos i pels quals només s'hagin de pagar unes despeses mínimes.

g) Els contractes de crèdit concedits per un empresari als seus empleats a títol subsidiari i sense interessos o les taxes anuals equivalents dels quals siguin inferiors a les del mercat, i que no s'ofereixen al públic en general.

h) Els contractes de crèdit celebrats amb empreses de serveis d'inversió o amb entitats de crèdit amb la finalitat que un inversor pugui realitzar una operació relativa a instruments financers.

i) Els contractes de crèdit que són el resultat d'un acord assolit als tribunals.

j) Els contractes de crèdit relatius al pagament ajornat, sense interessos, comissions ni altres despeses, d'un deute existent.

k) Els contractes de crèdit per a la celebració dels quals es demana al consumidor que lliuri un bé al prestador com a garantia de seguretat i en els quals la responsabilitat del consumidor és estrictament limitada a dit bé.

Article 4. Aplicació parcial de la Llei

1. S'entén que hi ha possibilitat de descobert en aquell contracte de crèdit explícit mitjançant el qual un prestador posa a disposició d'un consumidor fons que superen el saldo en el compte a la vista del consumidor. En el cas dels contractes en els quals el crèdit es concedeixi en forma de possibilitat de descobert i que hagin de ser reemborsats prèvia petició o en el termini màxim de tres mesos, només seran aplicables els articles 1 a 7, el primer apartat i les lletres a) i b) de l'apartat 2 de l'article 9, els articles 12 a 15, els apartats 1 i 4 de l'article 16 i els articles 17, 19, 29 i 31 a 36.

2. Es considera descobert tàcit aquell descobert acceptat tàcitament mitjançant el qual un prestador posa a disposició d'un consumidor fons que superen el saldo del compte a la vista del consumidor o la possibilitat de descobert convenuda. En el cas dels contractes de descoberts tàcits, només seran aplicables els articles 1 a 7, 20 i 34 a 36.

3. Es considera excedit tàcit sobre els límits pactats en compte de crèdit aquell excedit acceptat tàcitament mitjançant el qual un prestador posa a disposició d'un consumidor fons que superen el límit pactat en el compte de crèdit del consumidor. En el cas dels contractes d'excedits tàcits sobre els límits pactats en compte de crèdit, només seran aplicables els articles 1 a 7, 20 i 34 a 36.

4. Als contractes de crèdit que prevegin que el prestador i el consumidor poden establir acords relatius al pagament ajornat o els mètodes de reemborsament quan el consumidor ja es trobi en situació de manca de pagament del contracte de crèdit inicial, sempre que tals acords puguin evitar la possibilitat d'actuacions judicials relatives a l'impagament i el consumidor no es vegi sotmès a condicions menys favorables que les establertes en el contracte de crèdit inicial, només seran aplicables determinats preceptes enumerats en aquesta disposició.

5. En els contractes de crèdit l'import total dels quals sigui superior a 75.000 euros només seran aplicables els articles 1 a 11, 14, 15 i 32 a 36.

Article 5. Caràcter imperatiu de les normes

1. Els consumidors no podran renunciar als drets reconeguts en aquesta llei.

2. La renúncia als drets reconeguts per aquesta llei als consumidors i els actes contraris a la mateixa són nuls. Els actes realitzats en frau de llei seran sancionats com a tals d'acord amb el que disposa l'article 6 del Codi Civil.

3. Les normes de protecció als consumidors contingudes en aquesta llei seran d'aplicació no sols quan el corresponent contracte de crèdit es regeixi per la legislació espanyola o aquesta de qualsevol altra manera resulti d'aplicació, sinó també quan la llei elegida per les parts per regir el contracte sigui la d'un tercer estat, sempre que el contracte tingui un vincle estret amb el territori d'un estat membre de l'Espai Econòmic Europeu.

Article 6. Contingut econòmic del contracte

Als efectes d'aquesta llei s'entén per:

a) Cost total del crèdit per al consumidor: totes les despeses, inclosos els interessos, les comissions, els impostos i qualsevol altre tipus de despeses que el consumidor hagi de pagar en relació amb el contracte de crèdit i que siguin conegudes pel prestador, amb excepció de les despeses de notaria.

b) Import total degut pel consumidor: la suma de l'import total del crèdit més el cost total del crèdit per al consumidor.

c) Import total del crèdit: l'import màxim o la suma de totes les quantitats posades a disposició del consumidor en el marc d'un contracte de crèdit.

d) Taxa anual equivalent: el cost total del crèdit per al consumidor, expressat com a percentatge anual de l'import total del crèdit concedit, més els costos contemplats en l'apartat 2 de l'article 32, si escau.

e) Tipus deutor: el tipus d'interès expressat com a percentatge fix o variable aplicat amb caràcter anual a l'import del crèdit utilitzat.

f) Tipus deutor fix: tipus deutor acordat pel prestador i el consumidor en el contracte de crèdit per a la durada total del contracte de crèdit o per a períodes parcials, que es fixa utilitzant un percentatge fix específic.

Article 7. Requisits de la informació

1. La informació que d'acord amb aquesta llei s'ha de proporcionar al consumidor, ja sigui amb caràcter previ al contracte, durant la seva vigència o per a la seva extinció, constarà en paper o en qualsevol altre suport durador. Per suport durador s'entén tot instrument que permeti al consumidor conservar la informació que se li transmeti personalment de forma que en el futur pugui recuperar-la fàcilment durant un període de temps adaptat a les finalitats de dita informació.

2. L'incompliment dels requisits relatius a la informació prèvia i al subministrament de la mateixa que s'estableixen en els articles 10 i 12 donarà lloc a l'anulabilitat del contracte.

3. El que disposa aquesta llei, en particular en els articles 10 i 12, haurà d'entendre's sense perjudici del necessari compliment de les obligacions d'informació establertes en la normativa de protecció de dades de caràcter personal.

Article 8. Oferta vinculant

El prestador que ofereixi un crèdit a un consumidor estarà obligat a lliurar-li abans de la celebració del contracte, si el consumidor ho sol·licita, un document amb totes les condicions del crèdit en termes idèntics al que estableix l'article 10 per a la informació prèvia al contracte, com a oferta vinculant que haurà de mantenir durant un termini mínim de catorze dies naturals des del seu lliurament, llevat que concorrin circumstàncies extraordinàries o no imputables a ell.

Si aquesta oferta es fa al mateix temps que es comunica la informació prèvia al contracte prevista en l'article 10, haurà de facilitar-se al consumidor en un document separat.

Article 9. Informació bàsica que haurà de figurar en la publicitat

1. La informació bàsica establerta en aquest article haurà d'incloure's en la publicitat i comunicacions comercials, i en els anuncis i ofertes exhibides en els locals comercials, en els quals s'ofereixi un crèdit o la intermediació per a la celebració d'un contracte de crèdit, sempre que indiquin el tipus d'interès o qualssevol xifres relacionades amb el cost del crèdit per al consumidor.

2. La informació bàsica especificarà els elements següents de forma clara, concisa i destacada mitjançant un exemple representatiu: a) El tipus deutor fix o variable, i els recàrrecs inclosos en el cost total del crèdit per al consumidor. b) L'import total del crèdit. c) La taxa anual equivalent, llevat en el cas dels contractes en els quals el crèdit es concedeixi en forma de possibilitat de descobert i que hagin de ser reemborsats prèvia petició o en el termini de tres mesos. d) En el seu cas, la durada del contracte de crèdit. e) En el cas dels crèdits en forma de pagament ajornat d'un bé o servei en particular, el preu al comptat i l'import dels possibles avançaments. f) En el seu cas, l'import total degut pel consumidor i l'import dels pagaments a terminis.

3. Si es condicionés la concessió del crèdit en les condicions ofertes a la celebració d'un contracte relatiu a un servei accessori vinculat amb el contracte de crèdit, en particular una assegurança, i el cost d'aquest servei no pogués determinar-se per endavant, aquesta condició haurà d'esmentar-se de forma clara, concisa i destacada, juntament amb la taxa anual equivalent.

Article 10. Informació prèvia al contracte

1. El prestador i, si escau, l'intermediari de crèdit hauran de facilitar de forma gratuïta al consumidor, amb la deguda antelació i abans que el consumidor assumeixi qualsevol obligació en virtut d'un contracte o oferta de crèdit, la informació que sigui necessària per comparar les diverses ofertes i adoptar una decisió informada sobre la subscripció d'un contracte de crèdit.

2. Aquesta informació, en paper o en qualsevol altre suport durador, es facilitarà mitjançant la Informació normalitzada europea sobre el crèdit al consum que figura en l'annex II.

3. Aquesta informació haurà d'especificar: a) El tipus de crèdit. b) La identitat i el domicili social del prestador, i si escau la identitat i el domicili social de l'intermediari del crèdit. c) L'import total del crèdit i les condicions que regeixen la disposició de fons. d) La durada del contracte de crèdit. e) En cas de crèdits en forma de pagament diferit per un bé o servei i de contractes de crèdit vinculats, el producte o servei i el seu preu al comptat. f) El tipus deutor i les condicions d'aplicació d'aquest tipus, i els índexs o tipus de referència aplicables al tipus deutor inicial. g) La taxa anual equivalent i l'import total degut pel consumidor, il·lustrat mitjançant un exemple representatiu. h) L'import, el nombre i la periodicitat dels pagaments que haurà d'efectuar el consumidor. i) En el seu cas, les despeses de manteniment de comptes i les relatives a la utilització d'un mitjà de pagament. j) En el seu cas, l'existència de costes degudes al notari. k) Els serveis accessoris al contracte de crèdit, en particular de segur, quan la obtenció del crèdit en les condicions ofertes estigui condicionada a la subscripció del servei accessori. l) El tipus d'interès de demora. m) Una advertència sobre les conseqüències en cas d'impagament. n) Quan escaigui, les garanties exigides. o) L'existència o absència del dret de desistiment. p) El dret de reemborsament anticipat. q) El dret del consumidor a ser informat de forma immediata i gratuïta del resultat de la consulta d'una base de dades per a l'avaluació de la seva solvència. r) El dret del consumidor a rebre gratuïtament, prèvia sol·licitud, una còpia del projecte del contracte de crèdit. s) En el seu cas, el període de temps durant el qual el prestador queda vinculat per la informació precontractual.

4. Qualsevol informació addicional que el prestador pugui comunicar al consumidor serà facilitada en un document apart.

5. Es considera que el prestador ha complert els requisits d'informació si facilita la Informació normalitzada europea sobre el crèdit al consum.

6. En el cas de comunicació a través de telefonia vocal, la descripció de les característiques principals del servei financer inclourà almenys els elements considerats en l'apartat 3, lletres c), d), e), f), h) i k) del present article, juntament amb la taxa anual equivalent.

7. Si el contracte s'hagués subscrit a petició del consumidor, utilitzant un mitjà de comunicació a distància que no permeti facilitar la informació prevista en l'apartat 3, el prestador la facilitarà al consumidor tot just després de la celebració del contracte.

8. A més de la Informació normalitzada europea sobre el crèdit al consum, es facilitarà gratuïtament al consumidor, prèvia petició, una còpia del projecte del contracte de crèdit, llevat que el prestador no estigui disposat a celebrar el contracte de crèdit amb el consumidor.

9. En el cas dels contractes de crèdit en els quals els pagaments efectuats pel consumidor no produeixen una amortització corresponent de l'import total del crèdit, la informació precontractual haurà d'incloure, a més, una declaració clara i concisa sobre la manca de garantia de reemborsament.

Article 11. Assistència al consumidor prèvia al contracte

Els prestadors i, si escau, els intermediaris de crèdit facilitaran al consumidor explicacions adequades de forma individualitzada perquè pugui avaluar si el contracte de crèdit proposat s'ajusta als seus interessos, a les seves necessitats i a la seva situació financera, si fos necessari explicant la informació precontractual, les característiques essencials dels productes proposats i els efectes específics que poden tenir sobre el consumidor, incloses les conseqüències en cas d'impagament per part del mateix.

Article 12. Informació prèvia a determinats contractes de crèdit

1. El prestador i, quan escaigui, l'intermediari de crèdit hauran de facilitar de forma gratuïta al consumidor, amb la deguda antelació i abans que assumeixi qualsevol obligació en virtut del contracte de crèdit o una oferta relativa als contractes de crèdit previstos en el segon paràgraf de l'apartat 1 i en l'apartat 4 de l'article 4, la informació necessària per comparar les diverses ofertes i adoptar una decisió informada.

2. Aquesta informació haurà d'especificar: a) El tipus de crèdit. b) La identitat i el domicili social de les parts contractants. c) L'import total del crèdit. d) La durada del contracte de crèdit. e) El tipus deutor, les condicions d'aplicació d'aquest tipus, els índexs o tipus de referència aplicables, i les condicions en les quals puguin modificar-se. f) Les condicions i procediment per posar fi al contracte de crèdit. g) Quan es contempli, una indicació que podrà exigir-se al consumidor el reemborsament de la totalitat de l'import del crèdit en qualsevol moment. h) El tipus d'interès de demora. i) El dret del consumidor a ser informat del resultat de la consulta d'una base de dades. j) Les despeses aplicables des del moment de la celebració dels contractes als quals es refereix l'apartat 1 de l'article 4. k) En el seu cas, el període de temps durant el qual el prestador queda vinculat per la informació precontractual.

3. Aquesta informació es facilitarà en paper o en qualsevol altre suport durador. Podrà facilitar-se mitjançant la Informació normalitzada europea sobre el crèdit al consum.

4. Es considerarà que el prestador ha complert els requisits d'informació si ha facilitat la Informació normalitzada europea sobre el crèdit al consum.

5. En el cas dels contractes de crèdit indicats en l'apartat 4 de l'article 4, la informació proporcionada al consumidor inclourà a més: a) la taxa anual equivalent il·lustrada mitjançant un exemple representatiu; b) l'import, el nombre i la periodicitat dels pagaments que haurà d'efectuar el consumidor; i c) el dret de reemborsament anticipat.

6. En el cas de les comunicacions per telefonia vocal, i quan el consumidor sol·liciti disposar de la possibilitat de descobert amb efecte immediat, la descripció de les principals característiques del servei financer inclourà com a mínim determinats elements especificats en aquest apartat.

7. En el cas dels contractes de crèdit concedits en forma de facilitat de descobert i que hagin de ser reemborsats en el termini màxim d'un mes, la descripció de les principals característiques del servei financer inclourà almenys els elements indicats en les lletres c), e) i g) de l'apartat 2.

8. A més de la informació indicada en els apartats anteriors, es facilitarà al consumidor, prèvia petició, una còpia del projecte del contracte de crèdit que contingui la informació contemplada en l'article 16.

9. Quan el contracte s'hagués subscrit a petició del consumidor, utilitzant un mitjà de comunicació a distància que no permeti facilitar la informació prevista en els apartats 1, 2 i 5, es considerarà que el prestador ha complert les seves obligacions si tot just després de la celebració del contracte facilita al consumidor la informació contractual.

10. Si el prestador vincula l'obtenció del crèdit en les condicions ofertes amb la contractació de serveis accessoris, en particular un contracte d'assegurança, s'haurà d'informar d'aquesta circumstància i del seu cost.

Article 13. Excepcions als requisits d'informació precontractual

Els articles 10, 11 i 12 no s'aplicaran als proveïdors de béns o serveis que només actuïn com a intermediaris de crèdit a títol subsidiari, sense perjudici de les obligacions del prestador de garantir que el consumidor rep la informació i l'assistència precontractual.

Als efectes d'aquest article, es considera que els proveïdors de béns i serveis actuen com a intermediaris de crèdit a títol subsidiari si la seva activitat com a intermediaris no constitueix l'objecte principal de la seva activitat comercial, empresarial o professional.

Article 14. Obligació d'avaluar la solvència del consumidor

1. El prestador, abans que se celebri el contracte de crèdit, haurà d'avaluar la solvència del consumidor, sobre la base d'una informació suficient obtinguda pels mitjans adequats a tal fi, entre ells, la informació facilitada pel consumidor. Amb la mateixa finalitat, podrà consultar els fitxers de solvència patrimonial i crèdit, als quals es refereix l'article 29 de la Llei Orgànica 15/1999, de 13 de desembre, de Protecció de Dades de Caràcter Personal.

2. Si les parts acorden modificar l'import total del crèdit tot seguit de la celebració del contracte de crèdit, el prestador haurà d'actualitzar la informació financera de la qual disposi sobre el consumidor i avaluar la seva solvència abans d'augmentar significativament l'import total del crèdit.

Article 15. Accés a fitxers

1. Els fitxers sobre solvència patrimonial i crèdit estan sotmesos a la Llei Orgànica 15/1999, de 13 de desembre, de Protecció de Dades de Caràcter Personal, a les normes que la desenvolupen i al que estableix aquest article.

2. Si la denegació d'una sol·licitud de crèdit es basa en la consulta d'un fitxer, el prestador haurà d'informar al consumidor de forma immediata i gratuïta dels resultats d'aquesta consulta i dels detalls de la base de dades consultada.

3. La informació a la qual es refereix l'apartat anterior no es facilitarà al consumidor en els supòsits en els quals una llei o una norma de la Unió Europea d'aplicació directa ho prevegi, o sigui contrari a objectius d'ordre públic o de seguretat pública.

4. Els responsables dels fitxers als quals es refereix aquest article hauran de facilitar als prestadors dels altres estats membres de la Unió Europea l'accés a les bases de dades per a l'avaluació de la solvència dels consumidors, en condicions no discriminatòries respecte dels prestadors espanyols.

Article 16. Forma i contingut dels contractes

1. Els contractes de crèdit sotmesos a la present llei es faran constar per escrit en paper o en un altre suport durador i es redactaran amb una lletra que resulti llegible i amb un contrast d'impressió adequat. Totes les parts contractants rebran un exemplar del contracte de crèdit.

2. A més de les condicions essencials del contracte, el document haurà d'especificar, de forma clara i concisa: a) El tipus de crèdit. b) La identitat i el domicili social de les parts contractants, i si escau la identitat i el domicili social de l'intermediari de crèdit. c) La durada del contracte de crèdit. d) L'import total del crèdit i les condicions de disposició del mateix. e) En el cas de crèdits en forma de pagament diferit d'un bé o servei o en el cas de contractes de crèdit vinculats, el producte o servei i el seu preu al comptat. f) El tipus deutor i les condicions d'aplicació d'aquest tipus. g) La taxa anual equivalent i l'import total degut pel consumidor, calculats en el moment de la subscripció del contracte de crèdit. h) L'import, el nombre i la periodicitat dels pagaments que haurà d'efectuar el consumidor. i) En cas d'amortització del capital d'un contracte de crèdit de durada fixa, el dret del consumidor a rebre gratuïtament un extracte de compte, en forma de quadre d'amortització, prèvia sol·licitud. j) Si s'han de pagar recàrrecs i interessos sense amortització de capital, una relació dels períodes i les condicions de pagament dels interessos deutors. k) Quan escaigui, les despeses de manteniment d'un o diversos comptes. l) El tipus d'interès de demora aplicable en el moment de la celebració del contracte de crèdit. m) Les conseqüències en cas d'impagament. n) Quan escaigui, una declaració que estableixi el pagament de despeses de notaria. o) Les garanties i les assegurances a les quals es condicioni la concessió del crèdit. p) L'existència o absència de dret de desistiment i el termini i les altres condicions per exercir-lo. q) Informació sobre els drets derivats de l'article 29. r) El dret de reemborsament anticipat, el procediment aplicable, i si escau informació sobre el dret del prestador a una compensació. s) El procediment que s'haurà de seguir per exercir el dret de posar fi al contracte de crèdit. t) L'existència o no de procediments extrajudicials de reclamació i recurs per al consumidor. u) Les altres condicions del contracte, quan escaigui. v) En el seu cas, el nom i l'adreça de l'autoritat de supervisió competent.

3. En el supòsit contemplat en la lletra i) de l'apartat anterior, el prestador haurà de posar gratuïtament a disposició del consumidor un extracte de compte en forma de quadre d'amortització en qualsevol moment al llarg de tota la durada del contracte de crèdit.

4. En el cas dels contractes de crèdit en els quals els pagaments efectuats pel consumidor no produeixen una amortització corresponent de l'import total del crèdit, la informació contractual exigida en virtut de l'apartat 2 haurà d'incloure una declaració clara i concisa sobre la manca de garantia de reemborsament.

Article 17. Informació que ha d'esmentar-se en els contractes de crèdit en forma de possibilitat de descobert

Els contractes de crèdit en forma de possibilitat de descobert contemplats en el segon paràgraf de l'apartat 1 de l'article 4, es redactaran amb una lletra que resulti llegible i amb un contrast d'impressió adequat, havent d'especificar-se, de forma clara i concisa, els elements següents: a) El tipus de crèdit. b) La identitat i el domicili social de les parts contractants, i si escau la identitat i el domicili social de l'intermediari de crèdit. c) La durada del contracte de crèdit. d) L'import total del crèdit i les condicions de disposició del mateix. e) El tipus deutor i les condicions d'aplicació d'aquest tipus. f) El cost total del crèdit per al consumidor, calculats en el moment de la subscripció del contracte de crèdit. g) La indicació que al consumidor podrà exigir-se-li que reembosi la totalitat de l'import del crèdit en qualsevol moment. h) El procediment que s'haurà de seguir per exercir el dret de desistiment del contracte de crèdit. i) Informació sobre les despeses aplicables des del moment de la celebració d'aquests contractes de crèdit.

Article 18. Informació sobre el tipus deutor

1. El prestador informarà al consumidor de qualsevol modificació del tipus deutor abans que el canvi entri en vigor. La informació detallarà l'import dels pagaments tot seguit de l'entrada en vigor del nou tipus deutor, i, si canviés el nombre o la freqüència dels pagaments, els corresponents detalls.

2. No obstant això, en el contracte de crèdit les parts podran acordar que la informació indicada en l'apartat 1 es proporcioni al consumidor de forma periòdica en els casos en els quals la modificació en el tipus deutor es degui a una modificació d'un tipus de referència, sempre que el nou tipus de referència sigui publicat oficialment i la informació al respecte estigui disponible també en els locals del prestador.

Article 19. Obligació d'informació vinculada als contractes de crèdit en forma de possibilitat de descobert

1. Si es concedeix un contracte de crèdit en forma de possibilitat de descobert, el prestador haurà a més d'informar al consumidor, amb una periodicitat almenys trimestral, mitjançant un extracte de compte en paper o qualsevol altre suport durador, del següent: a) El període precís al qual es refereix l'extracte de compte. b) Els imports dels quals s'ha disposat i la data de disposició. c) La data i el saldo de l'extracte anterior. d) El nou saldo. e) La data i l'import dels pagaments efectuats pel consumidor. f) El tipus deutor aplicat. g) Els recàrrecs que s'hagin aplicat. h) En el seu cas, l'import mínim que hagi de pagar-se.

2. A més, el consumidor serà informat dels increments del tipus deutor o dels recàrrecs que hagi de pagar abans que les modificacions en qüestió entrin en vigor.

Article 20. Descobert tàcit

1. En el cas d'un contracte per obrir un compte a la vista, on existeix la possibilitat que es permeti al consumidor un descobert tàcit, el contracte contindrà la informació a la qual es refereix la lletra e) de l'apartat 2 de l'article 12.

2. A més, el prestador proporcionarà en tot cas aquesta informació de forma periòdica.

3. En cas de descobert tàcit important que es prolongui durant un període superior a un mes, el prestador informarà al consumidor sense demora dels elements següents: a) Del descobert tàcit. b) De l'import del descobert tàcit. c) Del tipus deutor. d) De les possibles penalitzacions, despeses o interessos de demora aplicables.

4. En cap cas podrà aplicar-se als crèdits que es concedeixin en forma de descoberts als quals es refereix aquest article un tipus d'interès que doni lloc a una taxa anual equivalent superior a 2,5 vegades l'interès legal dels diners.

Article 21. Penalització per manca de forma i per omissió de clàusules obligatòries

1. L'incompliment de la forma escrita a la qual es refereix el primer paràgraf de l'apartat 1 de l'article 16 donarà lloc a l'anulabilitat del contracte.

2. En el supòsit que el document del contracte no contingui l'esment a la taxa anual equivalent a la qual es refereix la lletra g) de l'apartat 2 de l'article 16, l'obligació del consumidor es reduirà a abonar l'interès legal en els terminis convinguts.

3. En el supòsit que el document del contracte no contingui l'esment al qual es refereix la lletra h) de l'apartat 2 de l'article 16, i sempre que no existeixi omissió o inexactitud en el termini, l'obligació del consumidor es reduirà a pagar el preu al comptat o el nominal del crèdit en els terminis convinguts.

4. En el cas que les dades exigides en l'apartat 2 de l'article 16 i en l'article 17 figurin en el document contractual però siguin inexactes, es modularan, en funció del perjudici que a causa d'aquesta inexactitud pateixi el consumidor, les conseqüències previstes en els apartats 2 i 3 anteriors.

Article 22. Modificació del cost total del crèdit

1. El cost total del crèdit no podrà ser modificat en perjudici del consumidor, a no ser que estigui previst en acord mutu de les parts formalitzat per escrit.

2. La variació del cost del crèdit haurà d'ajustar-se, a l'alça o a la baixa, a la d'un índex de referència objectiu.

3. En l'acord formalitzat per les parts es contindran, com a mínim, els elements següents: a) Els drets que contractualment corresponguin a les parts en ordre a la modificació del cost total del crèdit. b) El diferencial que s'aplicarà, si escau, a l'índex de referència. c) La identificació de l'índex o una definició clara del mateix i del procediment per al seu càlcul.

4. Les modificacions en el cost total del crèdit diferents de les contemplades en l'article 18 i en l'apartat 2 de l'article 19 hauran de ser notificades pel prestador al consumidor de forma individualitzada.

Article 23. Liquidacions a realitzar per la ineficàcia o resolució del contracte d'adquisició

En cas de crèdits concedits per a l'adquisició de béns determinats, quan el prestador o el venedor recuperi el bé com a conseqüència de la nul·litat o la resolució dels contractes d'adquisició o finançament d'aquests béns, les parts hauran de restituir-se recíprocament les prestacions realitzades. En tot cas, l'empresari o el prestador a qui no sigui imputable la nul·litat del contracte tindrà dret a deduir: a) El 10 per cent de l'import dels terminis pagats en concepte d'indemnització per la tinença de les coses per part del comprador. b) Una quantitat igual al desemborsament inicial per la depreciació comercial de l'objecte.

Article 24. Obligacions canviàries

Quan en l'adquisició de béns o serveis concorrin les circumstàncies previstes en l'apartat 1 de l'article 29, si el consumidor i el seu garant s'haguessin obligat canviàriament mitjançant la signatura en lletres de canvi o pagarés, podran oposar al tenidor a qui afectin les esmentades circumstàncies les excepcions que es basin en les seves relacions amb el proveïdor dels béns o serveis corresponents.

Article 25. Cobrament indegut

1. Tot cobrament indegut derivat d'un contracte de crèdit reportarà immediatament l'interès legal. Si l'interès contractual fos superior al legal, reportarà immediatament el primer.

2. Si el cobrament indegut s'hagués produït per dol o negligència del prestador, el consumidor tindrà el dret a la indemnització dels danys i perjudicis causats, que en cap cas serà inferior a l'interès legal incrementat en cinc punts o al del contracte, si és superior a l'interès legal, incrementat al seu torn en cinc punts.

Article 26. Eficàcia dels contractes de consum vinculats a l'obtenció d'un crèdit

1. L'eficàcia dels contractes de consum l'objecte dels quals sigui l'adquisició per part d'un consumidor de béns o serveis, en els quals el consumidor i el proveïdor hagin acordat que el pagament del preu per part del consumidor es financi total o parcialment mitjançant un contracte de crèdit, quedarà condicionada a l'efectiva obtenció d'aquest crèdit. Serà nul el pacte en el contracte de consum pel qual s'obligui el consumidor a un pagament al comptat o a altres fórmules de pagament, per al cas que no s'obtingui el crèdit previst.

2. Sense perjudici del que disposa l'article 29, la ineficàcia del contracte de consum determinarà també la ineficàcia del contracte de crèdit destinat al seu finançament.

3. En tot cas, haurà de quedar documentalment acreditada la identitat del proveïdor dels béns o serveis en el contracte de consum i la del prestador en el contracte de crèdit.

Article 27. Contractes de crèdit de durada indefinida

1. El consumidor podrà posar fi gratuïtament i en qualsevol moment, pel procediment habitual o de la mateixa forma en la qual el va celebrar, a un contracte de crèdit de durada indefinida, llevat que les parts hagin convingut un termini de notificació. El termini de preavís no podrà excedir d'un mes.

2. Si ha estat pactat en el contracte de crèdit, el prestador podrà posar fi pel procediment habitual a un contracte de crèdit de durada indefinida donant al consumidor un preavís de dos mesos com a mínim, notificat mitjançant document en paper o en un altre suport durador.

3. Si ha estat pactat en el contracte de crèdit, el prestador podrà, per raons objectivament justificades, posar fi al dret del consumidor a disposar de quantitats d'un contracte de crèdit de durada indefinida.

4. Si s'hagués subscrit un contracte d'assegurança accessori al de crèdit, el contracte d'assegurança s'extingirà al mateix temps que aquest i el consumidor tindrà dret al reemborsament de la part de prima no consumida.

Article 28. Dret de desistiment

1. El dret de desistiment d'un contracte de crèdit és la facultat del consumidor de deixar sense efecte el contracte celebrat, comunicant-ho a l'altra part contractant en un termini de catorze dies naturals sense necessitat d'indicar els motius i sense penalització alguna. El termini per exercir el dret de desistiment s'iniciarà en la data de subscripció del contracte de crèdit o bé, si fos posterior, en la data en la qual el consumidor rebi les condicions contractuals i la informació recollida en l'article 16.

2. El consumidor que exerceixi el dret de desistiment tindrà les obligacions següents: a) Comunicar-ho al prestador abans que expiri el termini previst en l'apartat 1, per mitjans que permetin deixar constància de la notificació. b) Pagar al prestador el capital i l'interès acumulat sobre aquest capital entre la data de disposició del crèdit i la data de reemborsament del capital, sense cap retard indegut i com a molt tard als trenta dies naturals d'haver enviat la notificació de desistiment al prestador.

3. En cas que un prestador o un tercer proporcioni un servei accessori relacionat amb el contracte de crèdit, el consumidor deixarà d'estar vinculat per aquest servei accessori si exerceix el seu dret de desistiment respecte del contracte de crèdit.

4. Si el consumidor té dret de desistiment d'acord amb els apartats anteriors, no s'aplicaran els articles 10 i 11 de la Llei 22/2007, de 11 de juliol, sobre comercialització a distància de serveis financers destinats als consumidors.

Article 29. Contractes de crèdit vinculats. Drets exercitables

1. Per contracte de crèdit vinculat s'entén aquell en el qual el crèdit contractat serveix exclusivament per finançar un contracte relatiu al subministrament de béns específics o a la prestació de serveis específics i ambdós contractes constitueixen una unitat comercial des d'un punt de vista objectiu.

2. Si el consumidor ha exercit el seu dret de desistiment respecte a un contracte de subministrament de béns o serveis finançat total o parcialment mitjançant un contracte de crèdit vinculat, deixarà d'estar obligat per aquest últim contracte sense penalització alguna.

3. El consumidor, a més de poder exercitar els drets que li corresponguin davant del proveïdor dels béns o serveis adquirits, podrà exercitar aquells mateixos drets davant del prestador, sempre que concorrin tots els requisits següents: a) Que els béns o serveis objecte del contracte no hagin estat lliurats en tot o en part, o no siguin conformes al que s'ha pactat. b) Que el consumidor hagi reclamat judicialment o extrajudicialment contra el proveïdor i no hagi obtingut la satisfacció a la qual té dret.

Article 30. Reemborsament anticipat

1. El consumidor podrà liquidar anticipadament, de forma total o parcial i en qualsevol moment, les obligacions derivades del contracte de crèdit. En tal cas, tindrà dret a una reducció del cost total del crèdit que comprengui els interessos i costos, fins i tot si aquests ja haguessin estat pagats, corresponents a la durada del contracte que resti per transcórrer.

2. En cas de reemborsament anticipat del crèdit, el prestador tindrà dret a una compensació justa i justificada objectivament pels possibles costos directament derivats del reemborsament anticipat del crèdit, sempre que el reemborsament anticipat es produeixi dins d'un període en el qual el tipus deutor sigui fix. Aquesta compensació no podrà ser superior a l'1 per cent de l'import del crèdit reemborsat anticipadament si el període restant entre el reemborsament anticipat i la terminació acordada del contracte de crèdit és superior a un any. Si el període no supera un any, la compensació no podrà ser superior al 0,5 per cent.

3. No podrà reclamar-se compensació alguna per reemborsament anticipat en determinades circumstàncies.

4. Si el prestador demostra l'existència de pèrdues produïdes de forma directa com a conseqüència del reemborsament anticipat del crèdit, podrà reclamar excepcionalment una compensació més elevada que l'establerta en l'apartat 2.

5. Cap compensació excedirà de l'import de l'interès que el consumidor hauria pagat durant el període de temps comprès entre el reemborsament anticipat i la data pactada de finalització del contracte de crèdit.

6. El reemborsament anticipat de crèdits que comptin amb una assegurança vinculada a l'amortització del crèdit donarà lloc a la devolució per part de l'entitat asseguradora al consumidor de la part de prima no consumida.

Article 31. Cessió dels drets

1. Quan els drets del prestador en virtut d'un contracte de crèdit o el propi contracte siguin cedits a un tercer, el consumidor tindrà dret a oposar contra el tercer les mateixes excepcions i defenses que li haguessin correspost contra el creditor originari, inclosa la compensació.

2. S'informarà al consumidor de la cessió indicada en l'apartat anterior, excepte quan el prestador original, d'acord amb el nou titular, continuï prestant els serveis relatius al crèdit al consumidor.

Article 32. Càlcul de la taxa anual equivalent

1. La taxa anual equivalent, que iguala sobre una base anual el valor actual de tots els compromisos existents o futurs assumits pel prestador i pel consumidor, es calcularà d'acord amb la fórmula matemàtica que figura en la part I de l'annex I.

2. Per calcular la taxa anual equivalent es determinarà el cost total del crèdit per al consumidor, exceptuant les despeses que hauria de pagar per l'incompliment d'alguna de les seves obligacions.

3. El càlcul de la taxa anual equivalent es realitzarà partint del supòsit bàsic que el contracte de crèdit es mantindrà vigent durant el període de temps acordat i que el prestador i el consumidor compliran les seves obligacions.

4. En els contractes de crèdit que continguin clàusules que permetin modificacions del tipus deutor i, en el seu cas, les despeses incloses en la taxa anual equivalent que no siguin quantificables en el moment del càlcul, la taxa anual equivalent es calcularà partint del supòsit bàsic que el tipus deutor i les altres despeses es mantindran fixes al nivell inicial.

5. Si fos necessari, la taxa anual equivalent es podrà calcular prenent com a base els supòsits addicionals que figuren en l'annex I.

Article 33. Obligacions dels intermediaris de crèdit respecte dels consumidors

1. Són obligacions dels intermediaris de crèdit: a) Indicar en la seva publicitat i en la documentació destinada als consumidors l'abast de les seves funcions i representació, precisant en particular si treballen en exclusiva amb una o diverses empreses o com a intermediaris independents. b) En cas que el consumidor hagi de pagar una remuneració a l'intermediari de crèdit pels seus serveis, informar-ne al consumidor i acordar amb aquest l'import de la mateixa, que haurà de constar en paper o en un altre suport durador, abans de la celebració del contracte de crèdit. c) En cas que el consumidor hagi de pagar una remuneració a l'intermediari de crèdit pels seus serveis, aquest últim haurà de comunicar l'import de la mateixa al prestador, als efectes del càlcul de la taxa anual equivalent.

2. El que disposa l'apartat anterior s'entendrà sense perjudici de les obligacions assenyalades en la Llei 2/2009, de 31 de març, i la Llei 26/2006, de 17 de juliol.

Article 34. Infraccions i sancions administratives

1. L'incompliment de les disposicions d'aquesta llei per persones físiques i jurídiques diferents de les previstes en l'apartat 2 serà sancionat com a infracció en matèria de consum, aplicant-se-li el que disposa el règim sancionador general de protecció dels consumidors i usuaris. No obstant això, l'incompliment de les disposicions relatives a la informació prèvia al contracte, i l'obligació d'avaluar la solvència del consumidor, sempre que no tinguin caràcter ocasional o aïllat, es consideraran infraccions greus.

2. En el cas d'entitats de crèdit, es consideraran normes d'ordenació i disciplina les disposicions contingudes en determinats capítols d'aquesta llei. El seu incompliment, sempre que no tingui caràcter ocasional o aïllat, serà sancionat com a infracció greu.

3. En l'expedient sancionador no podran resoldre's les qüestions civils o mercantils que susciti l'incompliment de les disposicions d'aquesta llei.

4. Quan l'incompliment dels deures d'informació als quals es refereix l'apartat 3 de l'article 7 d'aquesta llei fos constitutiu d'infracció tipificada en la normativa de protecció de dades de caràcter personal, serà d'aplicació el règim d'aquesta última, corresponent la competència en matèria sancionadora a l'Agencia Española de Protección de Datos.

Article 35. Reclamació extrajudicial

1. El prestador, l'intermediari de crèdit i el consumidor podran sotmetre els seus conflictes a l'arbitratge de consum, mitjançant adhesió d'aquells al Sistema Arbitral del Consum o a altres sistemes de resolució extrajudicial de conflictes, que figurin en la llista que publica la Comissió Europea sobre sistemes alternatius de resolució de conflictes amb consumidors.

2. Els òrgans arbitrals de consum o els òrgans previstos en la legislació sobre protecció dels clients de serveis financers que intervinguin en la resolució d'aquestes reclamacions hauran de cooperar en la resolució dels conflictes de caràcter transfronterer que es produeixin a nivell intracomunitari.

Article 36. Acció de cessació

Contra les conductes contràries a aquesta llei podrà exercitar-se l'acció de cessació d'acord amb el que preveuen els articles 53, apartats 1 i 2 del 54, 55 i 56 del text refós de la Llei General per a la Defensa dels Consumidors i Usuaris i altres lleis complementàries, i en el no previst per aquesta, serà d'aplicació la Llei 1/2000, de 7 de gener, d'Enjudiciament Civil.

A l'acció de cessació davant d'aquestes clàusules o pràctiques en l'àmbit d'aplicació d'aquesta llei, podrà acumular-se, com a accessòria, la de devolució de quantitats que s'haguessin cobrat en virtut de la seva aplicació i la d'indemnització de danys i perjudicis que hagués causat l'aplicació de les mateixes.